Le prêt gigogne fait de plus en plus d’adeptes en raison du fait qu’un crédit de courte durée et un crédit à long terme peuvent être cumulés. Voici de quoi il en retourne.

 

Quel est l’intérêt d’utiliser un montage avec deux crédits ?

L’intérêt principal est de bénéficier d’avantages conséquents sur les taux c’est-à-dire leur diminution. En effet, que ce soit par rapport aux assurances « emprunteur » ou aux offres de la banque elle-même, c’est en faisant un calcul par tranches d’années qu’une comparaison est possible. Un montage avec deux crédits est d’abord avantageux à court terme, car il est plus facile de rembourser cela, mais en divisant un crédit à long terme de l’ordre de 15 ans en payant des mensualités sur 7 ans des avantages sont aussi constatés.

En schématisant le tout, au lieu de prendre un crédit à long terme habituel qu’il sera difficile de remboursé et dont les intérêts ne feront qu’augmenter au fil des ans, il est préférable de faire un montage sur 7 ans, c’est-à-dire un emprunt et un remboursement dans ce délai à la banque, puis votre emprunt devient « lissé » sur 15 ans. Avec un crédit classique, vous n’aurez aucun gain, mais avec un montage à deux crédits, des bonus vous reviennent.

Pour finir, les « garanties » demandées par votre banque sur le prêt long lissé sont applicables et plus sur la totalité du « capital total ».

 

Calculer l’avantage d’un prêt aidé

Un prêt aidé et un prêt à faible taux qui procure des avantages, encore faut-il savoir comment le calculer. Les prêts aidés portent plusieurs noms et les allouées lors des transactions financières ainsi que le nombre d’années de remboursement varie. Il y a les prêts à taux zéro, les prêts Accession (Action Logement), CEL ou PEL… etc.

 

Mode d’emploi de la calculatrice d’optimisation de doubles crédits

Cette calculatrice effectue des simulations par rapport au budget qui sera demandé pour un crédit double auprès de la banque. Tout d’abord, on a le « montant global » qui sera divisé en deux : un crédit à long terme et un crédit à court terme. Pour ces deux types de crédits, il sera demandé la durée et le taux d’intérêt annuel.

La calculatrice lisse directement le crédit au travers d’un formulaire qui ajuste les dates d’échéances de crédit long de manière à ce que le remboursement ne prenne aucun retard dans le temps imparti. Le formulaire donne ensuite une somme (capital emprunté) en euro arrondie au chiffre le plus approximatif sur chaque crédit. C’est cette différence qui permet de faire des gains.

 

Options de calcul du prêt gigogne

  • Limiter le capital emprunté sur le prêt court

D’un côté, l’arrondissement par commodité offre l’avantage que le montant emprunté (prêt court) réduit son montant sans jamais l’accroître. De l’autre, il s’agit de jouer sur l’utilisation de droits limités de prêts. Mais dans ce cas, un crédit remboursable sur plusieurs critères n’est pas pris en compte (exemple : un PTZ). En effet, le calcul final sera toujours restreint par le lissage du crédit le plus long.

  • Inclure l’assurance du prêt court dans le lissage

Un lissage entre deux crédits se fait sur le montant d’échéance hors assurance. En rajoutant de l’assurance sur le crédit court et le crédit long, vous allez obtenir des remboursements un peu plus élevés pendant la première période où vous rembourserez les deux crédits à la fois. Cela diminue légèrement le gain du montage, mais la mensualité sera alors complètement constante sur toute la durée de remboursement.

  • Autoriser un amortissement négatif sur le prêt long

Quand le prêt long est en différé total alors que le prêt court est remboursé, les résultats de calcul sont optimums. Grâce à cela, pas la peine de prendre un capital accumulé par amortissement négatif, cela avantage sur le gain du cout total du financement, mais ce genre d’amortissement n’est pas accepter par les banques.


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