* Un crédit vous engage et doit être remboursé.           Vérifiez vos capacités avant de vous engager.

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Le Regroupement de crédits (RAC)
Photo par mohamed_hassan

Tous les types de crédits peuvent entrer dans une opération de rachat :

Crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel…

Il est également possible d’y inclure des dettes autres que des crédits.

Lorsque le regroupement de crédits inclut un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part relative des crédits immobiliers est supérieure à 60 % de l’ensemble des prêts.

L’offre de crédit est envoyée par voie postale à l’emprunteur, qui dispose d’un délai de réflexion

de 10 jours incompressible avant de renvoyer son acceptation éventuelle.

Si elle est inférieure ou égale à ce montant, le regroupement de crédit relève des dispositions légales applicables aux crédits à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après signature de l’offre de crédit.

Lettre rachat de crédit :

La demande de rachat de crédit doit être faite par écrit et non par un simple appel téléphonique.

Pour cela, vous devez envoyer une lettre recommandée qui officialisera votre demande.

Voici les différentes informations qui devront être inscrites dans la demande de rachat de crédit:

  • Les coordonnées exactes du ou des organismes prêteurs,
  • La liste et les types de crédits en cours,
  • Le montant restant à honorer pour chaque crédit contracté,
  • Les coordonnées complètes,
  • La situation concernant l’habitation, si vous êtes propriétaire, locataire ou hébergé gratuitement.

Question client :

Est-il possible de faire un rachat de crédit en incluant le crédit leasing de ma voiture ?

Solution : un contrat de leasing peut être intégré dans un rachat de crédit, à condition que vous deveniez                  propriétaire du bien financé par LOA.

En principe, un contrat de LOA ne peut pas être remboursé par anticipation.

Vous devez donc acheter le bien en location moyennant le paiement d’un prix convenu à l’avance

et en respectant un délai minimal de location, généralement d’un an à compter de la signature du contrat.

Question client : 

Peut-on se faire racheter ses crédits conso et immo dès la 1ere année?

Solution : la loi n’interdit pas le rachat et le regroupement de crédits dès la première année                                        de souscription.

Vous devez cependant vérifier les conditions particulières de vos contrats de prêts,

qui peuvent fixer un délai minimal à respecter avant tout remboursement anticipé du crédit.

Et vous aurez des indemnités de remboursement anticipé à régler, d’un montant d’autant plus élevé que le capital restant à rembourser est important.

Rachat de crédits immobilier et consommation :

Simulation :

Jean est âgé de 41 ans il est employé de bureau dans le secteur privé en CDI depuis 16 ans.

Son salaire mensuel est de 1 922 €.

Sabrina est, elle, âgée de 36 ans.

Elle est fonctionnaire dans un centre hospitalier depuis 15 ans et perçoit un salaire de 1 547 € par mois.

Jean et Sabrina sont mariés et ont deux enfants à charge de 4 et 11 ans pour lesquels ils perçoivent des allocations familiales.

Ils ont voulu investir dans l’immobilier : leur résidence principale d’abord, puis ils ont réalisé

un investissement locatif pour lequel ils perçoivent un revenu foncier de 748 € par mois.

Les mensualités versées atteignent 2 212 €, soit un taux d’endettement de 51 %.

Ils font alors appel à leur courtier afin de trouver un organisme de rachat de crédit pour                  rééchelonner leur dette.

Étude et analyse de l’opération de rachat de crédits :

Votre conseiller doit identifier les raisons de l’endettement de Jean et Sabrina.

Ils ont souscrit deux prêts immobiliers et ont sous-estimé le coût des travaux à réaliser, qu’ils ont financé via l’épargne qu’ils avaient, 2 prêts à la consommation et 1 prêt patronal.

Ces clients souhaitent également une trésorerie de confort d’un minimum de 2 000 €.

Les points forts du dossier Les points faibles du dossier
Stabilité professionnelle Aucun
Stabilité des revenus
Pas de rejets de paiement

AVANT

Crédits Capital restant dû Mensualités
Immobilier
Prêt immobilier n°1 44 320 € 800 €
Prêt immobilier n°2 19 089 € 672 €
Prêt immobilier n°3 1 356 € 51 €
Total crédits immobilier 64 765 €   1 523 €
Consommation
Prêt personnel n°1 2 103 € 85 €
Prêt personnel n°2 8 514 € 278 €
Prêt personnel n°3 21 164 € 326 €
Total crédits consommation 31 781 € 689 €
Total crédits consommation et immobilier 96 546 € 1 523 €
Coût total des crédits 1 590 €*
Reste à vivre 2 134 €
Taux d’endettement 51 %

APRÈS

Crédits Montant total Nouvelles mensualités
Rachat de crédits + trésorerie de

4 013 €

104 000 € 950 €
Prêt immobilier n°3 non inclus 1 356 € 51 €
Total  105 356 € 1 001 €
Coût total des crédits 113 996 €
Reste à vivre 3 260 €
Taux d’endettement 25 %

*Le coût total avant opération ne tient pas compte des informations manquantes.

Ils remboursent aujourd’hui un nouveau prêt à hauteur de 950 € par mois, pendant 10 ans,

pour un montant total emprunté de 104 000 €, incluant une trésorerie dite « de confort » de 4 013 €.

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